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當申請貸款時，可能會遇到需要增加保證人，以為借款人的債務償還提供擔保，從而提高貸款核貸的機會，並獲得更優惠的貸款條件。保證人在貸款方面，包括信用紀錄、貸款條件等，都會受到影響。
什麼是保證人？
根據民法739條規定，保證人是與債權人約定為債務人的貸款作保證的人。當借款人無法償還債務時，保證人就必須負責代償。保證人的責任範圍包括債務的利息、違約金、損害賠償等，因此承擔的責任極重。
貸款保證人有哪些？
貸款保人有兩種類型：一般保證人和連帶保證人。主要區別在於有無先訴抗辯權。
😶一般保證人：在債務人無法還清債務時，債權人會向法院提出強制執行，通過查封、凍結並拍賣欠債人名下的資產，來償還債務。如果仍然不夠還，債權人才會轉向一般保證人追討。
👯♀️連帶保證人：則與債務人一起成為連帶債務人。只要債務人無法還債，債權人不需透過法院提出強制執行，就可以要求連帶保證人一起償還債務，甚至可以跳過主要債務人直接向連帶保證人求償。連帶保證人的承擔責任期間只有6個月，相對來說負擔更重。
貸款中的其他身份類別
貸款申請表除了保證人欄位外，還有其他兩種身份：共同借款人和擔保品提供人。
👩🏼🤝👩🏼共同借款人：在申請房貸時比較常見，但目前銀行較少接受共同貸款制。若有共同購屋的需求，銀行傾向由經濟狀況較好的一方申請貸款。共同借款人與連帶保證人相似，債權人可以向任何共同借款人主張全部的債權。
👯♀️擔保品提供人：也在房貸中比較常見。假如夫妻一起買房子，可能會由丈夫申請房貸及繳納貸款，而房屋所有權則會在妻子名下。妻子成為這件房貸的擔保品提供人，這間房子的產權會歸銀行所有，當無法繳清房屋貸款或有逾期未繳時。
如何成為優質保人？保人條件有哪些？
信用狀況
第一條件是擁有良好的信用狀況。包括過去按時還款、沒有逾期付款、無不良信用紀錄等。
財務能力
作為保人，需要在借款人或簽約方無法履行義務時代替其償還債務或履行合約。因此，需要有足夠的財務能力，確保在需要時能夠支付相應的債務或履約金額。
信任關係
保人通常是借款人或合約簽署方的親友或商業夥伴，對彼此的信譽和承諾感到信任。因此，建立信任關係是重要的一環。
風險評估
成為保人之前，應該對相關交易進行風險評估。了解借款人或合約簽署方提供擔保所面臨的風險，並確定這是否符合風險承受能力。
保證人需要準備什麼資料？
身份證明：提供有效的身份證明文件，例如身份證或護照，以驗證身份。
收入證明：通常需要提供收入證明，例如薪資單、稅收文件或銀行對帳單，以確認有足夠的財務能力履行保證的承諾。
資產證明：提供擁有的資產證明，如房產擁有證明、投資帳戶資料或汽車證書，以顯示資產和財務狀況。
其他文件：根據具體情況，可能需要提供其他相關文件，以符合相應的法規和要求。
當保人是否影響信用評分？
成為保人後，貸款會顯示在個人的信用報告中，可能影響自身的信用評分。若借款人無法如期償還，個人的信用也會受損害，可能需要代償債務。
因此，成為保人前應謹慎評估借款人的信用風險。
當保人還能貸款嗎？
一般保證人的責任較輕，因為擔保金額不會算在自身名下，且不會占用貸款額度。當借款人未能履行合約債務機構會先追討借款人，若借款人無力償還債務，債務機構才會向保證人追討。因此，一般保證人的影響相對較小，只要申請貸款的銀行與被保人不同，基本上影響會較小。
連帶保證人的責任較重，因為擔保金額會算在自身名下，且會占用貸款額度。這表示當借款人無力償還債務時，債務機構可以直接向連帶保證人追討，而不必先追討借款人。因此，連帶保證人的貸款申請較不容易獲得批准，因為其責任和風險較大。
貸款一定要保人嗎？
不是所有貸款申請都需要保人。只有在借款人信用條件和還款能力有所疑慮時，銀行才會要求增加保證人為債務提供擔保。
結語
保證人需要符合一定的條件，包括穩定工作和固定薪水、提供財力證明、有良好的信用紀錄，以及負債不宜過多等。
當成為保人後，銀行會將這項貸款列入保證人的信用報告，影響其信用評分和未來的貸款需求。因此，在決定成為保人前，應該仔細評估借款人的信用狀況和還款能力，確保能夠履行相應的責任。如果對未來的貸款需求有所擔憂，可以考慮增加保證人期限、計算負債收支比和總資產負債比，或協商更換新保人，以確保個人的權益不受影響。
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